Small Business Loan vs Cash Advance: Hvad er forskellen?
Hvis du leder efter kontanter for at finansiere forretningsvækst, er odds det du vil gøre med et banklån eller en kredit. Men især for mindre virksomheder er købmandsfremskridt en anden populær kilde til midler.
En undersøgelse fra Federal Reserve of New York i 2015 viste, at selv om lån og kreditlinjer er den mest populære finansieringsmetode blandt små virksomheder (57 og Henholdsvis 52 procent), 7 procent havde brugt kontantforskudd i handlen i det foregående år. Mindre virksomheder var mere tilbøjelige til at gøre dette: 10 procent af mikrovirksomhederne (indtægter under $ 100.000) udgjorde købskøbsudbetalinger sidste år.
Enten et lån eller et kontant forskud kan være et godt valg afhængigt af hvordan provenuet af lånet vil skal bruges. "
" Låneformål bør drive hele samtalen, "sagde Ty Kiisel, leder af finansiel uddannelse til OnDeck, en online udbyder af virksomhedslån. "Det vil fortælle dig, hvor mange penge du har brug for, og hvor meget du har råd til at bruge til det."
Mekanikken med købmands kontantfremskridt
Selv om begge finansieringsmetoder indebærer at modtage og tilbagebetale en sum penge, handler Kontante forskud er ikke det samme som lån. I stedet modtager virksomheden et forskud på sit fremtidige kreditkortsalg, og udbyderen trækker penge fra virksomhedens fremtidige kreditkorttransaktioner som tilbagebetaling. Betalinger foretages dagligt eller undertiden ugentligt.
Tilbagebetalingsbeløbet er baseret på en procentdel af det daglige kreditkortsalg kaldet tilbageholdelsen, som kan variere fra 5 procent til 20 procent. For eksempel, hvis en virksomhed gør $ 10.000 i kreditkortsalg, og tilbageholdelsen er 10 procent, vil tilbagebetalingsbeløbet være $ 1.000. Holdback-procenten ændres ikke. Betalingsbeløbet kan dog variere afhængigt af mængden af kreditkorttransaktioner.
Udgifterne til et forskud, kaldet faktorfrekvensen, er også et forudindstillet tal. Også kaldet buy rate, er det normalt udtrykt som en figur som 1,2 eller 1,4. Et forskud med en faktor på 1,3 betyder, at virksomheden vil tilbagebetale $ 13.000 for hver $ 10.000 avanceret i en periode på et år.
Sammenligning af omkostninger
Den måde, hvorpå købmandsfremskridt er prissat, kan gøre det vanskeligt at sammenligne deres omkostninger med erhvervslivet lån. Et forskud opkræver alle renter på hele beløbet foran, mens et lån opkræver renter på et mindre beløb hver måned som hovedstolen er afbetalt. Så et gebyr på $ 30.000 for et forskud på $ 10.000 er ikke lig med et 30% årligt rentesats (APR). I stedet er det tættere på en 50 procent APR. Med yderligere gebyrer kan den effektive rente gå meget højere.
Jared Hecht, medstifter og administrerende direktør i New York City-baserede Fundera, en online platform for matchende virksomheder med lån og forskud, siger, at brugere af fremskridt ofte ikke realisere den sande pris.
"Vi har set kunder, der har udtaget købskøbsforskud og betaler en APR nord for 150 procent og ikke engang ved det," siger Hecht.
Forskud er kortsigtet finansiering, og er derfor bedst egnet til kortsigtede behov som f.eks. erhvervelse af beholdning. De fleste er designet til at blive tilbagebetalt om seks til 24 måneder. Og i modsætning til de fleste lån vil det ikke give nogen besparelser at betale en købmandskvote tidligt. Faktorsatsen er den samme, om det tager det fulde tilsigtede tidsrum at betale forskuddet eller kortere eller længere tid.
Fordi et forskud ikke kræver faste månedlige betalinger, vil en virksomhed betale mere, når salget er godt og mindre, når salget er nede. Dette kan bidrage til at undgå cash crunches, der kan være hyppigere med faste månedlige betalinger.
"For en virksomhed, der er sæsonbetonet, kan det være en livredder", siger Andrew Rafal, formand for Baytree Wealth Advisors. "Hvis de har en ned måned, de er ikke nødt til at dække de faste omkostninger ved et lille erhvervslån."
Samlet set kan et forretningslån være betydeligt mindre kostbart end et købmandskøb. Hecht anbefales altid at kontrollere for at se, om et erhvervslån er tilgængeligt, inden der tages et forskud. F.eks. Siger han, at nogle købmandsskatteforbrugere kunne kvalificere sig til SBA-støttede lån med en sats på 7 procent.
"En købmands kontantforskydning kan være fristende, men der er mange faldgruber, der kan forlade små virksomhedsejere i dårlig finansiel form, "tilføjede Kiisel.
Redaktørens note: Forsøger du at finde det forretningslån, der passer til dig? Udfyld spørgeskemaet nedenfor, og du vil blive kontaktet af vores partner alternative långivere, hvem vil hjælpe dig med at finde det rigtige lån til dig:
Nøgleforskelle
Finansieringshastighed: Hastighed er en vigtig fordel ved forskud . Forskud kan ofte anvendes til online og penge deponeret i virksomhedens konto om 24 timer. Til sammenligning kan uger passere fra det tidspunkt, hvor der ansøges om et lån, indtil låntageren er godkendt, og kontanterne er tilgængelige.
Lånegrænser: Et købmandsbidrag kan give beløb fra et par tusinde dollars op til $ 250.000 eller mere. SBA-støttede lån kan derimod gå op til $ 5 millioner.
Låntagerkrav: Kredithistorie er ikke vigtigt med et forskud. En virksomhed kan godkendes til et forskud på baggrund af sin historie om kreditkorttransaktioner. Et bankforretningslån vil dog typisk kræve, at virksomhedsejeren har en personlig kredit score på omkring 700.
Ejeren skal ofte personligt garantere lånet og måtte muligvis stille yderligere sikkerhedsstillelse. For eksempel kan et lån til køb af fabriksudstyr sikres af udstyret eller ved en lien mod fabriksbygningen.
Bundlinjen
Fremskridt i handelskassen kan være hurtigere, involvere mindre papirarbejde og få adgang til virksomheder med mindre kredit historie. Men de kan koste betydeligt mere end erhvervslån, hvilket gør lån til fordel for låntagere, der har tid og penge til at skaffe dem.
"Hvad vi har fundet er, at de fleste kunder generelt kan tage sig tid til at vente en uge eller to at forstå deres tilbud og få konkurrencedygtige tilbud fra en bredere vifte af långivere på tværs af en række produktlinjer, "siger Fundera's Hecht. "Det er sagt, nogle kunder ønsker ikke at vente."
Tænk, at et lån passer til dig? Tjek Mobby Business's guide til at vælge det bedste lån til din virksomhed.
Social Media's 'Side Door' giver uovertruffen adgang
Vil Marissa Mayer lægge mærke til dig? Du ville være bedre at sende hende en tweet end at e-maile hende dit CV. Yahoo CEO har sagt, at virksomheden modtager 12.000 genoptagelser om ugen, hvilket gør det usandsynligt, at dine nogensinde vil krydse sit skrivebord. På den anden side lovede 11 af Mayers Twitter-tilhængere bare i sidste uge, at de ville gøre Yahoo til deres hjemmeside, hvis den ubehagelige CEO anerkendte dem.
Amazon Fire HD 6 Review: Er det godt for erhvervslivet?
Selvom du forventer, at Fire HD 6-skærmen er lille, skal du forberede dig til at blive overrasket af dens størrelse, når du først kommer i hænderne på enheden. For en tablet er 6-tommers skærmen ret ubetydelig. Faktisk har phablets som 5,7-tommers Galaxy Note 4 samme skærmdimensioner ved højere opløsninger.
Populære Indlæg