Medarbejderpensionsplaner: En købers vejledning

Det kræver en masse planlægning og forberedelse for medarbejderne at nyde deres pensionsår.

Mens de fleste mennesker ønsker at komme til et punkt, hvor de ikke behøver at trænge ind i arbejdet hver dag, hvis de ikke er økonomisk forberedt til den tid, kan det aldrig komme. Mens byrden kan være på medarbejderne for at sikre, at de har sparet nok til pensionering, tror mange på, at arbejdsgiverne bør dele det ansvar.

For at hjælpe medarbejderne med at sikre, at de har penge nok til deres gyldne år, tilbyder mange virksomheder en arbejdsgiver- sponsoreret pensionsplan.

"På det mest grundlæggende niveau er det et opsparingsbil, som arbejdsgiverne kan vælge at tilbyde deres medarbejdere, der gør det muligt for disse medarbejdere at spare for deres pension på skattefordele," siger Chris Augelli, vicepræsident for produktmarkedsføring og forretningsudvikling til ADP Retirement Services.

Redaktørens note: I betragtning af en medarbejderpension til din virksomhed? Hvis du leder efter oplysninger, der hjælper dig med at vælge den, der passer til dig, skal du bruge spørgeskemaet herunder for at få informationer fra en række leverandører gratis:

Med medarbejderpensioneringsplaner fastsætter arbejdstagere en procentdel af deres lønseddel, at de vil investere i planen.

"Det kommer helt ud af medarbejderens lønseddel hver gang de bliver betalt," fortalte Augelli Mobby Business. "Det kommer automatisk til at blive foreskrevet og bliver automatisk investeret i planen."

Linda Wolohan, en talskvinde for investeringsforvaltningsfirmaet Vanguard, sagde, at medarbejderens pensionsordninger kan komme i forskellige former og størrelser.

"Den type af planen kan variere i funktioner og kan variere med hensyn til, hvorvidt arbejdsgiveren gør alle bidrag til planen, medarbejderen gør alle bidrag til planen, eller om det er en fælles indsats, siger Wolohan. når arbejdsgivere tilbyder et matchende bidragsalternativ. Meghan Murphy, direktør hos Fidelity Investments, sagde, at ud over de penge, som medarbejderne investerer alene, tilbyder mange virksomheder også et matchende program, hvor arbejdsgivere svarer til en vis procentdel af medarbejderens bidrag med eget bidrag til medarbejderens pensionering konto.

"En fælles kamp er 100 procent på de første 3 procent," sagde Murphy. Men hvis du går over den 3 procent og bidrager med 5 procent, vil arbejdsgiveren f.eks. Bare svare til 3 procent i den slags kamp, ​​sagde hun.

Med usikkerheden omkring social sikring har arbejdsgiverbidragspensionsordninger bliver meget vigtigere i de seneste år, sagde Augelli. "Folk må virkelig tage på egen hånd for deres egen opsparing og personlig pensionering, og der er ingen bedre måde at gøre det end at være en arbejdsgiver, der vil tilbyde Du er en af ​​disse planer, "sagde Augelli.

Arbejdsgivere har mange pensionsplaner at vælge, og hver kommer med plus og minus.

For små virksomheder er det mest populære muligheder er 401 (k) planer og Savings Incentive Match Plan for medarbejdere Individuelle pensionsregnskaber (SIMPLE IRA'er).

Augelli sagde, at SIMPLE IRA var designet specifikt med små virksomheder i tankerne, fordi disse planer kan oprettes hurtigt, for en lavpris. "De er virkelig ment at være mere af en one-size-fits-all-løsning - grundlæggende i deres design, men tilbydes til en meget rimelig pris," sagde han. "Det er lidt som en starter 401 (k) plan."

Med en simpel IRA-plan skal arbejdsgiverne lave enten matchende eller nonelective bidrag og skal give alle medarbejdere mulighed for at deltage i planen. Derudover er medarbejderne kun tilladt at bidrage med $ 11.500 om året til kontoen. Disse planer er generelt tilgængelige for virksomheder med færre end 100 ansatte.

Små virksomheder, der ikke tilbyder en simpel IRA, tilbyder typisk en 401 (k) plan. Augelli sagde 401 (k) planer giver arbejdsgiverne mange flere muligheder og giver medarbejderne chancen for at bidrage med flere penge - op til $ 17.500 om året.

"En 401 (k) plan giver meget mere fleksibilitet," sagde Augelli. "De har større fleksibilitet med hensyn til hvilke typer medarbejdere der er berettiget til at deltage i planen, hvor hurtigt arbejdsgiverbidrag kan være vederlag for eller tjent af medarbejderne, og du kan udskifte mere."

Murphy sagde det oprindeligt 401 (k) s var beregnet til at være en supplerende kilde til pensionskasser, da mange arbejdsgivere også tilbød deres arbejdstagere en slags pensionsplan. Men i løbet af det sidste årti har mange virksomheder elimineret deres pensionsplaner, hvilket har lagt større vægt på 401 (k).

"Det er ikke længere supplerende," sagde Murphy. "401 (k) er blevet det primære sparekøretøj for de fleste amerikanere, der vil gå på pension i de kommende år."

Når arbejdsgiverne vælger mellem en simpel IRA og 401 (k), bør de overveje størrelsen af ​​deres forretning, sagde Augelli. "Hvis dette er en virksomhed med fem ansatte eller mindre, vil [a] SIMPLE IRA nok være det rigtige køretøj til dig," sagde han. "Du har ikke meget behov for tilpasning, da du højst sandsynligt er et mindre, yngre firma." Augelli sagde, at ADP foreslår, at virksomheder i vækstmodus med mere end fem medarbejdere overvejer stærkt 401 (k ) planen, da det vil "give dig de brugerdefinerede løftestænger til at hjælpe dig med at administrere dine udgifter, hjælpe dig med at styre forskellige befolkningsgrupper af medarbejdere på forskellige måder og også tilbyde den maksimale besparelsesmulighed."

Andre pensionsordninger, som arbejdsgiverne kan vælge imellem inkludere Roth 401 (k) s eller IRA'er. I disse planer betales skatter på bidrag op foran, når de investeres i kontoen, snarere end når de trækkes tilbage ved pensionering.

Forenklet medarbejderpension (SEP) IRA er en anden mulighed arbejdsgivere har. Ifølge US Department of Labor gør SEP-planer det muligt for arbejdsgiverne at afsætte penge i pensionering for sig selv og deres medarbejdere. Under en SEP bidrager en arbejdsgiver direkte til traditionelle individuelle pensionsregnskaber (SEP-IRA'er) for alle medarbejdere.

Pensionsplanen fordeler for medarbejdere

Arbejdsgiverbaserede pensionsordninger giver medarbejderne en række fordele. De største af disse fordele er, at det er en nem måde at spare penge på nu, når de går på pension.

Medarbejdere, der udnytter arbejdsgiverbidragspension, vil være klar, når pensionering kommer, "sagde Murphy. "Vores mål er at give folk mulighed for at gå på pension og leve i samme livsstil, som de er vant til, men for at gøre det, skal de redde," sagde hun.

Der er også en række skattefordele, der følger med mange medarbejderpension. Augelli sagde, at de fleste pensionsordninger tillader medarbejdere at bidrage med penge på skattefri basis; pengene bliver ikke beskattet, før det rent faktisk er trukket tilbage fra kontoen.

"Så hvis de går i pension og trækker ud af planen, bliver de beskattet på det tidspunkt," sagde Augelli. "Men hvis de er i pension, vil de sandsynligvis komme til at ligge i en lavere skatkonsol, end de var på det tidspunkt, hvor disse dollars først blev tjent." Augelli sagde, at bidragets dollars går på en pretax basis og få investeret fra hver enkelt løncheck, og indtjeningen begynder at blive sammensat.

"Disse indtægter har akkumuleret pretax, hvilket er en enorm, stor fordel," sagde han.

Ved at bidrage med pretax dollars til deres pensionsplan siger Wolohan, at medarbejderne ikke kun sparer for pensionering, men også sænker deres nuværende skattepligtige indkomst. Hun sagde, at dette skyldes at pengene er deponeret på pensionskonto før skat er trukket.

"Sig du tjener $ 30.000 et år og bidrage med 12 procent - eller $ 3.600 - til din virksomheds pensionsplan, "sagde Wolohan. "Det reducerer din nuværende skattepligtige indkomst for året til kun $ 26.400."

De matchende bidrag er også en stor fordel for medarbejdere, der deltager i en pensionsplan.

"Hvis en arbejdsgiver tilbyder dig et tilsvarende bidrag, er det et af de få ting i livet, der virkelig er gratis," sagde Augelli. "Det kan hurtigt ophobes til et godt bidrag, som de kommer til at gøre i din pensionskonto."

Fordi pengene kommer ud af en lønseddel hver måned, giver arbejdsgiverpensionerede pensionsordninger arbejdstagere en meget enkel måde at redde for deres gyldne år, tilføjede han.

"Besparelser i disse planer er nemme og tager ubeslutsomheden ud af det," sagde Augelli. "Det er en fantastisk måde at investere i din egen fremtid."

Desuden begynder de tidligere i deres karrieremedlemmer at bruge disse planer, jo mere fordelagtige de kan være.

"Hvis du begynder at spare, når du er ung , kan du spare meget mindre af de dollars, som du vil sætte ind i planen, fordi du har en så længere tidshorisont over hvilke disse dollars skal tjene penge, "sagde Augelli. "Sæt disse dollars til at arbejde for dig og drage fordel af en længere tidshorisont - og du behøver ikke engang at investere så mange dollars for at opnå en sund balance.

Murphy sagde forskellen mellem at begynde at spare for pensionering ved 25 år mod 35 er enorm.

"Jo tidligere du begynder at spare, desto mere sandsynligt vil du sandsynligvis nå de beløb, der er nødvendige for at overleve i en pension, der kan være 30 år," sagde Murphy. > Redaktørens note: Overvejer du en medarbejderpension til din virksomhed? Hvis du leder efter oplysninger, der hjælper dig med at vælge den, der passer til dig, skal du bruge spørgeskemaet nedenfor for at få informationer fra forskellige leverandører gratis:

Pensionering planlægge fordele for arbejdsgivere

Mens fordelene ved medarbejderne er ret indlysende, er arbejdsgiverbidragspensionerede pensionsordninger også meget gavnlige for de virksomheder, der tilbyder dem.

Pensionsplaner er en vigtig del af at bevare og tiltrække toparbejdere, Augelli sagde . Pensionsordninger hav e "bliver en forventet del af kompensationsplaner," Augelli sagde. "Medarbejderne søger en arbejdsgiver, der skal tilbyde dem adgang til en pensionsplan," tilføjede han.

Planerne er særligt lokkende for medarbejderne, når de indeholder et tilsvarende bidrag fra arbejdsgiveren.

"Det er virkelig betragtes som en værdi på arbejdspladsen, "siger Murphy.

At sikre, at medarbejderne er økonomisk forberedt til deres pension, gavner også arbejdsgivere ved at give dem mulighed for at inddrage nye medarbejdere, sagde Murphy. Hun sagde, at arbejdsgiverpensionsordninger udgør en stor del af en virksomheds arbejdsstyrkeplanlægning.

Murphy sagde uden hjælp til at spare på pension, vil mange arbejdstagere fortsætte med at arbejde for deres firma for at tjene en lønseddel, hvilket gør en arbejdsgiver skadelig chancerne for at ansætte nye medarbejdere, der vil bringe nogle friske ideer til bordet.

Mange pensionsordninger tilbyder fortidsplaner, som også gavner arbejdsgiverne. Vesting skemaer er bundet til matchende bidrag og sikre, at medarbejdere, der ønsker alle de penge, deres arbejdsgiver har bidraget til deres konto, ikke straks tage deres penge og løbe. Augelli sagde, at optjeningsplanerne ses af virksomhederne som et incitament for deres medarbejdere at forblive hos virksomheden.

For eksempel er en typisk optjeningsplan fem år. Hvert år af de første fem år, som medarbejderen arbejder for virksomheden, ville han eller hun tjene 20 procent af de tilsvarende bidrag, sagde Augelli og tilføjede, at hvis en medarbejder skulle forlade efter to år, ville han eller hun kun få 40 procent af de penge, arbejdsgiveren havde bidraget til på pensionskontoen.

"Du ville beholde det 40 procent, og de øvrige 60 procent er en fortabelse," sagde Augelli. "Det er et omkostningsstyringsværktøj til arbejdsgiveren." I sidste ende sagde Murphy, at pensionsordninger giver arbejdsgiverne mulighed for at hjælpe deres medarbejdere med at tage det første skridt hen imod at spare for pensionering.

"Vi ønsker ikke, at folk skal gå på pension og udelukkende stole på regeringen og social sikring for at overleve fordi det helt sikkert ikke dækker alt, hvad de har modtaget i indkomst indtil da, "sagde Murphy. "De skal kunne supplere det."

Hvordan vælger en pensionskasseudbyder

For virksomheder at sikre, at både de og deres medarbejdere får mest ud af deres pensionsplaner, er det imidlertid afgørende, at de finder en pensionsplanleverandør, der tilbyder alle de funktioner, de har brug for. Selvom en god pris og solid investeringsoptioner bør være topprioriteter, når du vælger en pensionsplanudbyder, kan virksomheder måske finde en partner, som vil give yderligere fordele.

For at hjælpe små virksomheder med at få en bedre fornemmelse for, hvad nogle af de ekstra funktioner er pensionister og ledere med medarbejderspension på plads, der tilbydes nogle tips om, hvilke funktioner du skal kigge efter, når du vælger en medarbejderpensionsplanudbyder.

Reducerer administrativ byrde

I betragtning af de fleste små virksomhedsejere er utroligt optaget, de skal være på udkig efter en medarbejderpensionsplanudbyder, der skal klare hele den administrative byrde og gøre processen let for dem, sagde Augelli. Det omfatter også at sikre, at deferrals automatisk kommer ud af hver lønseddel og er korrekt deponeret i de rigtige investeringer, siger Augelli.

"Disse planer kan være komplekse, og de kan være tidskrævende, så du vil gå med en administrator, der er fokuseret på at aflaste en stor del af din administrative byrde, "sagde Augelli. "Du vil vælge en person, der skal gøre det arbejde for dig, hvem der skal gøre det nemt, tage [mindre] af din tid og holde dig i overensstemmelse."

Uddannelsesværktøjer

Virksomheder bør se efter en pensionskasseudbyder, der tilbyder uddannelsesmæssige værktøjer til at hjælpe medarbejderne med den skræmmende opgave at spare for deres pensionering, siger Julia Missaggia, talentchef for kommunikationsfirmaet Brownstein Group.

"Vi valgte en pensionsplanleverandør, der har online regnemaskiner for at hjælpe vores medarbejdere med at estimere deres pensionsbehov, "sagde Missaggia. "Disse kan til enhver tid tilgås, og de hjælper vores medarbejdere med at træffe velinformerede beslutninger, når det gælder deres konti."

Online adgang

Missaggia sagde, at arbejdsgiverne også bør vælge en pensionsplanleverandør, der gør det muligt for medarbejderne at let holde tabs på deres pensionskonto.

"Hvis du ikke ved, hvordan din konto udfører, ved du ikke, hvilke tilpasninger der skal foretages," sagde hun. "Derfor sørgede vi for, at vores pensionsplanwebsted tilbyder medarbejdere detaljerede oplysninger om den daglige ydeevne af deres portefølje."

Ingen tilbageslag

Scott Swisher, ejer af Shenandoah Valley Wealth Management, sagde det er kritisk at finde en medarbejderpension udbyder, der ikke tager tilbagekøbsbetalinger fra nogen af ​​de fondsforeninger, som de investerer i. I stedet for at vælge at investere i midler, der giver medarbejderne den største chance for at tjene penge, vælger udbydere, der accepterer tilbageslag, ofte planer, der giver dem den bedste chance for at tjene penge, siger han.

"Pensionsplanleverandører, der accepterer tilbagesendelsesudbetalinger fra Fondsforeninger har et stort incitament til at inkludere [disse] fonde i 401 (k) planer, fordi hvis de gør det, tjener de flere penge, "siger Swisher. "Plainand simple".

Besøg på stedet

Arbejdsgiverne skal søge en medarbejderpensionleverandør, der vil sende repræsentanter til møde med ansattes ansigt til ansigt for at diskutere både pensionsplanen og pensionsprocessen, sagde Amy Gulati, en personalepartner med outsourcing og rekruttering af firmaet Helios HR.

"Det giver folk mulighed for at diskutere virksomhedens plan, men også tale om deres pensionsbesparelsesmål generelt," sagde Gulati. "Det er en rigtig velgørende ting for arbejdsgiverne at gøre og er som regel meget populær."

Automation

Murphy sagde en god funktion, nogle medarbejderpensioneringsplanudbydere tilbyder er automatiseringsværktøjer. Disse værktøjer omfatter automatiserede investeringsmuligheder, for medarbejdere, som ikke ved meget om, hvor de vil investere deres penge og automatiserede tilmeldingsmuligheder, som automatisk tilmelder alle nye medarbejdere til pensionsplanen som en måde at opmuntre dem til at deltage i.

Derudover er der en automatisk stigning, som hjælper dem, når folk er i planen og rent faktisk bidrager dem, en smule hvert år, siger Murphy.

Mobile app

Det er også vigtigt at finde en pensionsplan, der giver medarbejderne konstant adgang til deres konti via deres mobilenheder, sagde Murphy.

"At have en god mobil strategi gør det meget nemt for folk at spare," sagde hun. "De kan derefter få adgang til deres konti på deres telefon eller tabletter."

Oprindeligt udgivet på

Mobby Business

.

Performance-Based Pay vil ikke motivere medarbejdere så meget som du tror.

I stedet for at motivere medarbejdere har visse former for incitamentsbaserede lønstrukturer en negativ virkning, finder nye undersøgelser. En undersøgelse, der for nylig blev offentliggjort i Human Resources Management Journal, afslørede, at arbejdstagere, der modtager præstationsbaseret løn, som dem, der betaler bånd til individuel eller virksomhedsomfattende præstationer, arbejder hårdere, men også ender med højere stressniveauer og lavere jobniveauer tilfredshed.

(Forretning)

8 Forretningsidéer for iværksætterhøjskoler

Det er et hårdt arbejdsmarked derude for alle, men især nyere akademikere. Med lidt førstehånds erfaring kan det være svært at lande det første job, hvilket naturligvis er nødvendigt for at få erfaring i første omgang. At finde et job på dit felt er bestemt ønskeligt, men for nogle kræver opkaldet om at starte deres egen virksomhed mere løfte end interview efter frugtløst interview.

(Forretning)