Er selvforsikring ret til din virksomhed?

Åben tilmelding til 2016-fordele er ved at komme til ophør, og mange virksomheder og arbejdstagere finder sig selv med højere forsikringsomkostninger end nogensinde før. Mange små virksomheder, der tilbyder sygesikringsplaner, kan tro at købe en dyr plan fra en forsikringsselskab er deres eneste mulighed. Men selvstændig forsikring kan afhænge af dine forhold, hvilket kan hjælpe dig med at spare en betydelig sum penge på dine præmier.

Hvad er selvforsikring?

Ifølge Healthcare.gov er selvforsikring en "type plan ... hvor arbejdsgiveren selv indsamler præmier fra enrollees og påtager sig ansvaret for at betale medarbejdernes og efterladte s medicinske påstande. " Forsikringstjenester som tilmelding, kravbehandling og udbydernet kan håndteres internt, men administreres hyppigere af en tredjepartsadministrator (TPA) eller et forsikringsselskab.

Med selvforsikring tager arbejdsgiveren meget på af den risiko, som forsikringsselskaber typisk antager. I en artikel om ZaneBenefits.com skitserer forfatteren Christina Merhar forskellen mellem fuldt forsikrede og selvforsikrede sundhedsplaner:

• Fuldt forsikrede (traditionelle) planer indebærer en fast månedlig præmie betalt til en forsikringsselskab, baseret på antallet af medarbejdere indskrevet i planen. Transportøren betaler for sundhedsanprisninger, mens indskrevne medarbejdere og pårørende betaler nogen fradragsberettigede beløb eller sambetalinger for de dækkede ydelser.
• Selvforsikrede (selvfinansierede) planer indebærer faste månedlige omkostninger som administrationsgebyrer på planindskrivning. Sundhedsansvar er betalt af arbejdsgiveren, og omkostningerne varierer fra måned til måned baseret på de tjenester, der anvendes af indskrevne medarbejdere og pårørende.

På grund af det øgede ansvar i forbindelse med selvforsikring har arbejdsgiverne et par muligheder for at reducere deres risiko og potentielle omkostninger under denne type plan. Du kan oprette en sundhedsbidragsplan (HRP), hvor arbejdsgiveren refunderer medarbejdere til individuelle støtteberettigede sundhedsforsikringspremier.

Du kan også købe et stop-loss forsikringssystem, hvor et forsikringsselskab er ansvarlig for "uforudsigelige "tab, der overstiger dine fradragsberettigede grænser, ifølge HCC.com. Denne politik hjælper arbejdsgivere, som vælger den "hybrid" -opsætning af en plan finansieret, hvor en del af forsikringspræmien (ca. 40 procent) afsættes til en fond, der specifikt vedrører kravet om dækning. Stop-gap forsikring sparker i en gang, at fonden er opbrugt, men eventuelle ubrugte midler vil blive returneret til forretningerne, sagde Russ Carpel, administrerende direktør for Level Funded Health, en udbyder af selvforsikringsprogrammer.

Selvforsikring og Affordable Care Act

Før den overordnede omsorgslov (ACA) blev selvfinansierede personaleydelser betragtet som for risikable og komplekse for de fleste små virksomheder, sagde Carpel. Selvom konceptet har eksisteret i årevis, har selvforsikring traditionelt været en mulighed, at kun større virksomheder (de med 1.000 ansatte eller mere) og fagforeninger har udnyttet. Men ACAs krav til "justeret samfundskvalitet" har ført til højere præmier på tværs af brættet for traditionel forsikring, og små virksomheder finder ud af, at selvforsikring kan spare dem penge.

"Forfattere plejede at se på medicinske data og prispræmier i overensstemmelse hermed , [baseret på] den faktiske risikoprofil for en bestemt gruppe medarbejdere, "sagde Carpel. "Nu er det en tilpasset risikovurdering for samfundsmæssig vurdering, der spredes mere bredt i hundredvis af virksomheder i et bestemt samfund. [Og] luftfartsselskaber må ikke se på medicinske data ... [over] alder, postnummer og tobaksbrug. Derfor er små Virksomheder ser 20 til 200 procent præmieforhøjelser. "

Men på grund af Employee Retirement Income Security Act (ERISA) fra 1974 gælder denne vurderingsmetode ikke, hvis din forsikringsplan er selvfinansieret. Dine priser kan være baseret på din specifikke gruppe, snarere end på flere grupper i dit lokale område.

"Under ERISA, hvis en gruppe er temmelig sund uden kritiske sygdomme ... vil du spare 10 til 40 procent bare ved at lade underwriters få et dybere kig på medicinske data," sagde Carpel til Mobby Business.

Selvforsikrede planer er også fritaget for punktafgift på sundhedsforsikringspræmier under ACA.

Faktorer at overveje

Er selvforsikring ret til din virksomhed? Før du laver kontakten, er det vigtigt at tage sig tid til at foretage en grundig undersøgelse af risikoprognoser, mulige rabatter og omkostnings sammenligninger.

"Før en selvforsikring har en arbejdsgiver brug for en gennemførlighedsundersøgelse ved brug af sine kravserfaringer og fremskrivninger", sagde forsikringsmedarbejder Michael Turpin i et interview med BenefitsPro. "En arbejdsgiver skal også revidere leverandørens netværksrabatter for at fastslå de subtile forskelle mellem hvert enkelt forsikringsgiverbaseret netværk samt uafhængige tredjeparts administratorbaserede netværk. Arbejdsgiverne skal også forstå nuancerne hos udbyderens kontrakter."

Turpin bemærkede også, at meget små arbejdsgivere (dem med færre end 100 ansatte) stadigvæk kan være for små til præcist at forudsige deres risiko. Derfor kan en stor uventet påstand sætte en stor skiftenøgle i dit budget. Det kan dog stadig være en smart, omkostningsbesparende mulighed, hvis din arbejdsstyrke har været historisk sund.

"Det er uheldigt at se, at små virksomheder bliver straffet af regeringen og store virksomheder," sagde Carpel. "De fleste virksomheder betaler 50 procent af medarbejdernes præmier, så [selvforsikringsbesparelser] tjener ikke bare forretningen, men også den gennemsnitlige Joe."

Hvordan en layoff og en søgning efter bedre Activewear sparkede en virksomhed

For nogle år siden befandt jeg sig selv i bestyrelsen med direktionen og forberedte mig på at blive adskilt fra min arbejdsgiver i en afskedigelse. Jeg havde arbejdet så hårdt for denne organisation, utrætteligt arbejdet lange timer på forskellige projekter og i de fleste tilfælde at sætte selskabets behov for min mand og børn.

(Forretning)

Detailbalanceringsloven: Salg i butikken og online

Hvor sælger din detailvirksomhed sine produkter? Hvis du svarede "kun i butikken", går du bagved: Forbrugerne i den digitale tidsalder forventer valgmuligheder, når de handler, og hvis du ikke tilbyder disse valg, kan dine kunder overføre dig til en mere teknologisk kyndig konkurrent . "De to verdener er slået sammen," sagde Josh Boaz, administrerende direktør og medstifter af Digital Marketing Agency Direct Agents.

(Forretning)